Apple pay 真的能让支付产品变了天？！

        这年头，能一有风吹草动就刷朋友圈的产品也就两个了，一个是国内的微信，一个是国外的苹果。这不，apple pay 在中国刚开始落地，早鸟们就开始刷频。

         从昨夜我拖着疲惫的圣体回到家，打开我最爱的《乡村爱情 8》，看着刘大脑袋和赵四一帮人在 high 的厉害的时候，朋友圈从 0 点开始，就有人炫耀 apple pay 的升级图。今天早上更是疯狂，打开朋友圈基本算是被刷屏的阶段。

        还有人开始用 apple pay 买油条早点——

          更有人替支付宝操心，怕支付宝丢了自己打下的江山——

         更有着急的同学，银行卡没有绑定进去，一阵抓狂——

         你看我就很淡定，至今天上午 11 点，我的 wallet 还是 wallet，apple pay 还在搬运的路上，我就不着急。两个原因：要么硬件不支持 NFC，要么软件没有达到 9.2 版本。我一个拿坚果手机的，哼！

         不过话说，虽然来得晚了点，但总算是来了。

          2013年9月10日，iphone5s 发布的时候，我曾经预测苹果在两个领域进行硬件准备：一个是健康，一个是支付。后来证明，健康的硬件支持上线了一些功能，也发布了一个 App，而支付这个一直没有 NFC 发布。虽然同期的小米、三星早就完成了 NFC 的支持，号称公交车刷卡直接用手机，一众安卓机也纷纷上了 NFC，但似乎大家还是没有被教育，或者说没有感知到新的支付场景要出现了。而苹果总是能够在发布某款新品时吸引人注意，这是为什么呢？个人分析，应该有几个原因：

         1.无论在健康领域，还是支付领域，苹果都不做最先尝鲜的人，而是在最合适的时候火上浇油。多少公司吵着要做穿戴设备，苹果一直没做，直到手环烂大街了，苹果发布了他的苹果手表，于是穿戴设备开始进入 “显性” 领域，当然，目前苹果手表是个失败的产品，但发布时的盛况应该不比今天的支付差吧？

         2.苹果推出新产品的方法很聚焦。简单来说，就是苹果让支付这件事情选择了一个比较冷淡的时间来发，充分吸引大家的注意，而不是在发布一坨产品的时候随便提一句。我曾经说过，很多产品成了 “存在的无”，有和没有是一样的。比如有多少人知道自己的安卓手机里有 NFC（非互联网人士），作为 N 多功能之一的 NFC 本来就没有给大家太多的介绍空间，

         3.技术不重要，场景才重要。苹果最喜欢做的事情就是当场景合适的时候，技术来加强这个场景的体验。

         4.苹果对生态的影响是超乎想象的。这就不用多说了。

          那么，问题来了。Apple pay 这次是要做什么？

          苹果真的能让支付这件事变天么？naive，sometimes too simple！

          我不是支付行业的产品经理，但我认为支付大概是可以这么来理解的，由于说话比较费事，我们直接来看图，由于这是早期的支付所呈现的状态，我们姑且称之为 “原始社会”：

         Apple 支付出现之前，我们的银行卡、支付渠道和商家建立了一个比较顺畅的通路。这条通路在支付宝统治时代就存在，大体问题没有，但体验比较差，一直以来主攻线上，对线下的顾及很少。

         自从微信支付出现，在线支付进入了新的领域，体验获得很大提升。提升主要表现在两个方面：

1.   银行卡的绑定，在微信支付里更加简便，甚至简单到令人恐惧的程度。

2.   渠道和商家对接的过程更加方便，微信为商家提供了微信扫码的 “二维码” 和 pos 硬件产品。

          Apple pay 出现后，很多人认为会出现这样的情况，我们把他叫 “理想状态”。如下图：

         认为 Apple pay 会取代支付宝和微信支付的人应该大有人在吧？我猜，类似 “支付宝辛苦十年，被 Apple pay 一夜付之东流” 这样的文章正在紧锣密鼓的准备和搬运中。

        Apple pay 从哪来的呢？回想起来，Apple pay 是从 Wallet 来的。为什么 Wallet 上线这么多年没火，Apple pay 上线一天就很红火呢？

        答案是：做减法了！

Wallet=银行卡 + 其他卡

Apple pay=（Wallet-其他卡）*（点评 + 易到用车 +……）

        作为愿意装逼的文科生，我能想到的是这个公式，这个公式从产品上体现了 Apple pay 和 Wallet 的产品关联性。也就是说，Apple Pay 更突出了银行交易这件事，而不是一个概念化的 “卡包” 的概念了。卡包很难火，因为卡包的使用场景是典型的 “似是而非”，似乎肯定存在，但总是没人想起来。

         现在只剩下银行卡，付钱这件事就是刚需了。

         然而真的会这样发生么？让不那么 simple 的我来试试另一种假象（我们把他叫和谐状态）：

         在这张图里，我把 Apple pay 放到了支付渠道的上游，这样一来，Apple pay 更加类似底层的硬件支付平台，这可以让支付宝和微信支付的体验会更好，至于怎么会表现的更好，可能有如下两种方法实现：

1. 在支付宝和微信支付中授权 Apple pay 的 NFC 支付体验，就像现在指纹支付。但显然，苹果不想这样做，

2. 在 Apple pay 里面绑定支付宝和微信支付账号，让支付宝和微信支付作为虚拟的银行账号存在。

         在和谐状态里，Apple pay 其实是取代了实体的银行卡，不会带来支付流程的大变化。我个人不太看好理想状态，但苹果估计不愿意接受和谐状态。所以还得有的一拼。为什么我不太看好理想状态呢？还是看图吧：

        我认为如果把这个过程分为两段，前段是物理性强的 “新钱包”，后面是应用场景强的 “消费故事”，这两个事情的做法是不一样的，苹果在发明新的物理事物方面有很强大的经验，重新定义了手机、随身听和照相机，在这方面我不怀疑她，但在应用场景很强的 “消费故事” 上面，我为苹果担忧：

        第一，消费故事是一件强运营的事情。试想，你吃完一顿饭，大众点评买单 8 折，Apple 支付全价，你会用哪个？哪位同学要问了，那我们可以让 Apple 支付也做 8 折啊？亲，你是想让苹果重新打入团购市场去竞争还是让苹果养一个 2 万人的 BD 团队在中国呢？（2 万人还比点评、美团和糯米的 BD 团队少）

        第二，纯支付工具的产品假设并不存在。支付依赖于场景，纯支付工具并不存在。支付被引导、在具体场景下发生，就像现实生活里，我们吃完饭给老板付钱，并没有掏出一个支付工具（比如托盘）把钱放上去，然后给老板。这一点上，支付宝已经吃了大苦头了。微信支付因为得益于点评、美团、滴滴打车和 AA 付款之类的场景话消费，打下了移动支付的半壁江山。（很多人怀疑半壁江山的严谨性，那我就用小半壁江山吧）。

        第三，有人认为是 O2O 的服务可以用 Apple pay，其他的用微信和支付宝的支付。我想这就是所谓偏安一隅，隔江而治的幼稚了。用户习惯于用了微信支付，难道在某个场景又突然想起来用 Apple pay 来支付么？

        综上，本人以为，理想状态太乐观，中国的重运营公司不会让 Apple pay 轻易起来，和谐状态不能接受，所以且看苹果先怎么发力吧。