支付宝编织全球移动收付网：重兵东南亚 首入欧罗巴

       “无现金是未来趋势，中国是移动支付的领先者，我们以开放心态把这些新的支付方式接纳进来，选择权在用户手上。”摩纳哥首相Serge Telle本周在接受第一财经记者采访时说。欧洲“袖珍国”之一摩纳哥第一个以国家身份与支付宝签订合作备忘录，同步落地的是当地各类商户接入移动支付。

        支付宝正在得到当地政府支持，自上而下推行，再加上投资并购，从用户端自下而上覆盖，为移动支付的全球“织网”上了双保险。

        眼下，全球的电子钱包纷繁杂乱，彼此间仍是孤岛。如果一个印度人可以使用他最熟悉的Paytm在中国的商场里扫码购物，甚至他到了泰国亦可如此，意味着不同国家的商户可以同时接入并结算多国的移动支付，是否就可以实现码通全球？

        码入欧洲

        F1摩纳哥站，来这里看比赛的中国游客李道在赛道边一家纪念品商店用支付宝扫码，花45欧元买了一顶法拉利车队的红色帽子。由于刚接入支付宝不久，店员还在熟悉扫码付款的操作。不远处的Chanel店，收银台上摆放着精致的手机付款提示牌，店主在等待第一笔来自中国的手机支付，这家店接入支付宝刚刚3天时间。同期接入的还包括曼廷凯洛等几家酒店。

        几乎同时，作为马云eWTP理念在全球实施的第一站，吉隆坡的2000多家7-11便利店刚刚接入支付宝，这在日韩、泰国已司空见惯。在支付宝与微信支付这两年的海外线下竞赛中，中国出境游客发现越来越多的场景可以使用手机扫码付款，甚至在提供WiFi的芬兰航空上也可以。

         在相对保守而成熟的欧洲市场，信用卡是线下消费的主流，移动支付仍是很新的付款方式，基本都在服务中国出境游客。芬兰航空企业传播与责任部门高级副总裁Arja Suominen向记者展示了一张同事上周发给她的照片，在芬兰到中国的飞机上，一位中国游客用支付宝购买的商品（包括提前预订）壮观地堆了一地。被老外戏称为“移动钱包”的中国人在国内养成了手机付款习惯后，正带着它蔓延至全球。

        让欧洲人习惯手机付款目前仍是一个比较漫长的过程，但芬兰人是一个例外。当地已经有近一半大企业在使用一款电子钱包ePassi给雇员发放福利（比如餐饮、健身或通勤费用）。ePassi首席财务官兼执行董事尹伟向第一财经记者展示了他自己的ePassi 用户界面，公司福利按照类目明细显示余额，这部分资金只能“专款专用”。这是与中国移动支付最显著的差异点。

       这款10年前由中国人创办的电子钱包在芬兰已拥有70万用户，芬兰全国500万人口中有200万工作人口，意味着ePassi覆盖了其中的三分之一。

       目前，ePassi是支付宝在芬兰的收单机构。中国游客在芬兰使用支付宝付款，资金会在支付宝、ePassi，以及双方背后账户所在银行间完成结算。无论支付宝还是微信支付，这类第三方收单及商户拓展机构是它们海外竞赛中绕不开的角色。

      “履带式”推进

        在境外其他市场，支付宝的思路是入股或并购当地移动支付龙头企业，以底层服务商的角色间接参与本土渗透，并计划将它们带出国门。目前已经放在支付宝并购篮子里的移动支付厂商除了印度的Paytm，还包括Lazada旗下的支付工具HelloPay、泰国的Ascend Money、菲律宾的Mynt、印尼的Emtek，以及从“韩国版微信”KakaoTalk中分拆出来的支付工具KakaoPay，支付宝正在联手此前不涉及线下业务的KakaoPay对接韩国商户。

        最近，支付宝第一个境外版本香港版（支付宝HK）上线，迈出这一历史性脚步的一个前提是，去年8月支付宝香港公司获得了香港金融管理局发放的第三方支付牌照，可以为当地用户提供数字金融服务。但限于监管等因素，支付宝HK在内地暂时还不能在线下场景使用。

        与内地版相比，支付宝HK功能还很简单，暂时只有扫码付、餐饮优惠、集印花等几个主要功能。但服务紧贴当地消费习惯，比如在香港7-11便利店，收集印花换取礼品已成为当地人的习惯。为提升用户量，支付宝HK为每笔扫码消费满20港元的账号送一枚印花，满3次后赠50港元。路数和内地三年前的补贴类似。

        目前，有8000多家香港商户可支持内地版支付宝付款，其中2000家可同时对支付宝HK进行扫码收付，同步的商户数量正在增加，预计年底前全部打通。这意味着支付宝在同一地区拥有了同时结算两种货币的能力，同一家商户的扫码枪可以读取两种二维码。这可以看作全球线下移动收付网络的雏形，只不过它接入的是支付宝的衍生版本，而非另一个国家或地区的移动支付App。作为对支付宝最熟悉的境外市场，选择香港落地这一计划是最容易的。

        行业咨询机构金融分析师王蓬博在接受第一财经记者采访时说，这几年内地监管对本土第三方支付的发展给了一个比较灵活的政策空间。但境外监管政策是一个更复杂的环境，每个国家和地区监管不尽相同，这是跨境支付绕不开的一道坎。

        从吉隆坡的数字自由贸易区（DFTZ）案例不难看出，支付宝的海外拓展背后是整个阿里巴巴的“履带式”推进策略，支付只是其中一个链条。吉隆坡国际机场航空城给菜鸟开辟了一块空间共建物流中心，阿里云也会接进去。马云与马来西亚总理纳吉布谈下这门生意后，支付宝很快进入吉隆坡2000多家7-11便利店的收银台。

       最近大半年，蚂蚁金服对海外电子钱包的入股或并购明显提速，一方面有扫清本土牌照障碍的用意，另一方面，资本保障也是将这些电子钱包走出本国市场，对接全球移动支付标准的一个基本前提。

        标准制定者

       在中国第三方支付海外“铺码”的同时，印度、东南亚等地的移动支付正在快速渗透到线下消费场景。

       目前这一设想还存在诸如金融准入、监管、技术、文化等一系列需要突破的障碍。能将全球移动支付这张网织起来的底层参与者，有望成为移动支付国际标准的构建者。

        蚂蚁金服负责国际业务的资深副总裁Doulas Feagin对第一财经记者透露，毫无疑问，围绕中国游客拓展境外线下支付是支付宝国际眼下的首要任务，而以资本入股或战略合作形式渗透印度、泰国等新兴市场的战略排在第二位。在他的未来设想中，不同国家的电子钱包可以在各国商户间共通，消费者所到之处都在使用自己最熟悉的App完成线下扫码付款。

        让每一个电子钱包都拥有国际化能力，并能在各国用户与商户间互通，背后是对支付技术、结算标准、商户教育、金融准入、文化差异的巨大考验。目前，中国消费者经常能在国内或境外的消费场所看到支付宝与微信支付的标志同时出现在收银台前，但这两家属于同国应用，结算的也是同一种货币。假设这些商户再接入印度Paytm或韩国KakaoPay，涉及扫码枪识别不同码的能力、不同货币的收付标准化等，都需要进行升级，而这些动作的前提是监管部门准许引入境外移动支付。

        倘若支付宝未来能够编织起这张全球线下移动收付网络，一方面意味着它将成为全球游客的数据源之一；另一方面也将在整合各国移动支付标准化上享有更多话语权。这是它真正迈向全球化的方向，现阶段的境外接入移动支付只是这个设想的第一步。

        但支付本身的强金融属性决定了它不会像Facebook、WhatsApp那样以标准化模版一统天下。移动支付各国间平行复制的难度很大，不大可能存在一个合作模板供各国之间通用。

       蚂蚁金服已在今年3月提出，计划用5年时间推动中国进入无现金社会，并在4月18日联手联合国环境署组建无现金联盟，在全球推进无现金社会。降低纸张等资源消耗只是用意之一，背后更长远的效果在于，移动支付将带动与之相匹配的风控技术、金融监管开放度、电信等基础设施的改善升级，提升社会效率。