从2014年热点看2015年移动支付十大趋势

          在媒体大肆宣传2014年为移动支付元年之后，2015年移动支付该有什么趋势?Apple Pay代表的NFC支付，微信支付宝代表的移动互联网支付，中国银联的闪付，还有第三方支付们，都面对着移动支付市场蠢蠢欲动。在此，移动支付网根据2014年的移动支付事件，总结2015年以及未来的十大移动支付发展趋势。

        HCE崛起 并进入中国

       谷歌在2013年年末发布了HCE之后，Visa、万事达相继开展HCE技术研发及推广，在整个2014年，全球的NFC领域都在为HCE而痴狂。

       HCE技术通过云端存储支付敏感信息，从而避免了硬件SE安全元件的要求，而SE的掌控又是NFC支付技术最重要的利益纷争点，HCE可以完美的避开如运营商的NFC-SIM卡方案。但是较之eSE和NFC-SIM等方案没有硬件加密的云端技术，始终安全性略输一成，所以在方案采用方面，HCE能够更多的带来便捷性，但安全性需要Tokenizition技术保障。

       安全性的略低完全不能阻碍HCE的发展：NFC Forum力挺HCE，并且声明鼓励HCE督促权衡安全与便捷;澳大利亚Cuscal推出HCE移动支付试点;新西兰西太银行测试HCE非接触支付技术;土耳其BKM银行首次在当地推行HCE支付;波兰九家银行推出基于Visa协议的HCE移动支付服务;2014年从年头到年尾，HCE始终成为NFC支付的焦点分支技术，从安全方面的质疑到便捷方面的肯定，缩减了产业链的同时让更多企业有机会参与NFC支付的推行。

       就在最近的达沃斯论坛上，银联总裁时文朝也宣称，银联将积极探索基于HCE的全手机支付。在一些内部PPT中，宇宙行似也正在积极探索HCE技术。所以2015年很有可能将有实际的HCE项目在国内落地。各方都在积极探索HCE，有谁会质疑HCE在2015年的良好发展呢?

        基于卡的NFC充值及消费应用开始普及

        NFC元年这词，被媒体被业界叫了很多年，但NFC似乎一直是老牛拉车的缓慢前进，其中一个原因就是没有找到真正的杀手级应用。在2014年，一种NFC应用开始在交通领域推广，那就是通过NFC手机对交通卡进行充值以及消费。

       NFC手机与卡的结合，最早是对卡信息进行读取，国内如碰碰米、支付宝等，最初都是读取公交卡余额。发展到后来，都都宝开始推出互联网终端，对交通卡进行PC端的充值。再后来NFC手机逐渐普及，2014年开始不断的涌现NFC手机与交通卡的各种应用，如小鱼支付、都都宝、通卡宝、速通卡APP等，就在最近，支付宝也开始打入这一市场，开始首批支持六城市的充值。不仅仅是充值，NFC手机拍交通卡进行线上消费也正在成为一个趋势，以闪电刷为例，虽然不能进行NFC充值，但却可以进行豌豆荚应用的支付，还有水电煤Q币等。交通卡一直局限于交通领域，国内城市一卡通公司也希望拥有八达通一般的广泛应用领域，也正是这样的野心存在，NFC与卡的结合将成为城市一卡通的发展方向，交通卡的消费领域，可以以NFC为入口，打入互联网，对虚拟产品进行支付，甚至可以拓展到电商。

       另外一方面，拥有金融背景的企业也会开拓这一市场，最具代表的就是卡卡联，可以对金融IC卡进行电子现金的圈存以及主账户的余额查询。银行方面，在未来也将对NFC应用进行开拓。

       微信和支付宝引领互联网POS潮流

        2014年可谓是国内的移动支付元年，这不是一直专注近场支付的NFC推动的，而是微信与支付宝之间的线下拉锯战。微信红包在羊年的开头，就给了支付宝一记重拳，吸引了大批用户在微信绑定银行卡以支持微信支付。还有打车软件大战，疯狂的补贴之下，是微信与支付宝对消费者移动支付习惯的培养，竞争的同时，双方也是共同拓展线下市场。支付宝的双十二活动，更是让大爷大妈都开始使用支付宝进行线下付款。那么为了能够让商家支持微信与支付宝的支付方式，是否需要发展新型POS呢?

        正是在微信与支付宝的线下大战背景下，互联网POS这一概念开始形成。先是风传的微POS，而后各大媒体推广的旺POS，一时间互联网POS概念开始冲击着传统POS厂商。在最近移动支付网主办的“金松奖”移动支付行业评选活动中，就有不少所谓的互联网POS参加，其突出点都是支持微信以及支付宝的二维码支付，不仅仅是一个具体的产品，还有兼容商家原有系统的方案提供。

        到2015年，互联网POS之风将会刮的更凶，也会不断的涌现不同的问题，其中包括安全问题以及各种支付方式的验证问题。安全问题，互联网POS大多是安卓系统，开放的安卓环境存在较大的安全问题。支付安全，需要验证，为了支持银联卡的支付，POS厂商需要进行银联认证，那么微信和支付宝也是需要这么个过程。试想支持多种支付方式的POS需要通过不同的认证，这是否会阻碍市场的快速发展。移动支付网也获悉，银联正在进行TEEI平台技术的研发，未来多种支付方式可以在同一个可信的执行环境进行支付。

        无论如何，微信以及支付宝的崛起，会促进互联网POS的发展，传统POS商将面临新概念的冲击，跨界竞争愈演愈烈。

       手机厂商发力 全手机方案让运营商SWP-SIM方案开始思考人生

       2014年移动支付影响力最大的事件是什么?应该很多人会回答苹果Apple Pay的推出，Apple Pay无缝的嵌入到移动支付产业链，让卡组织、银行、用户、商户等多方受益。苹果做的不再是颠覆，而是延续传统的创新。在这一背景之下，国内的诸多手机厂商开始效仿苹果。魅族推出了mPay、华为推出了荣耀钱包，OPPO则与支付宝联手未来公交，雷布斯统帅的小米，则在上海推出了小米卡包，基于eSE的NFC支付，也有人在风传，小米正在研发自己的小米钱包。种种迹象表明，手机厂商直接参与移动支付竞争，发布移动支付产品的趋势正在形成。

        更有另外一种观点认为，Apple Pay颠覆了电子钱包概念，让电子钱包实体化，不再是随便下载就可以获得服务，而是需要购买该厂商的硬件才能享受服务。或许是这样的观点影响下，国内手机厂商也纷纷推出移动支付服务，吸引更多人购买其手机的同时，增加盈利点和数据收集渠道，拓展产业纵深。

       手机厂商的直接参与，包括之前所说的HCE崛起，或是直接，或是间接的对运营商的SWP-SIM卡NFC支付方案造成了冲击。运营商的SWP-SIM卡方案一直饱受消费者诟病，其中有体制问题、办理流程复杂问题、服务的职责划分问题甚至使用体验问题等。而今，新兴的全手机支付方案，全都避开了运营商的控制，银联总裁时文朝也说积极探索全手机方案。运营商当初推行NFC支付，很大程度上是学日本运营商的NFC支付，从而作为一种避免管道化的业务。但邯郸学步，不同国度不同时期不同环境，使得国内运营商的NFC支付半死不活。

        到2015年，或者更未来的一段时间内。手机厂商会在移动支付行业持续发力，不再受运营商的限制，而运营商的NFC支付需要进行重新定位，如果不能优化服务，理清与银行之间的职责，边缘化将是运营商NFC支付的一个宿命。

         基于iBeacon的营销模式开始兴起

         iBeacon是苹果公司2013年9月发布的移动设备用OS(iOS7)上配备的新功能。其工作方式是，配备有低功耗蓝牙(BLE)通信功能的设备使用BLE技术向周围发送自己特有的ID，接收到该ID的应用软件会根据该ID采取一些行动。在安卓平台则叫Beacon，都是基于BLE技术，以下就统称iBeacon，起码苹果的技术更具有代表性。

        在iBeacon发布之时，大众普遍认为这是苹果向移动支付进军的一个信号，但是到最后，苹果也仍然是选择了NFC与指纹结合的移动支付方案。然而全球却仍然热衷iBeacon方案在室内定位营销的推行，《Lord&Talor品牌启动北美最大规模iBeacon部署》、《法国餐厅利用iBeacon对食客进行室内追踪》、《美初创公司Howler试图通过iBeacon颠覆Groupon和livingSoical》、《伦敦机场计划使用iBeacon技术 可自动登机跟踪行李》、《家乐福和Nisa试点Beacon技术 了解消费者购物路径》(以上均是移动支付网新闻，可以查阅)……全球诸多地区都在推行iBeacon项目。

        iBeacon可以完成室内定位和信息推送，是良好的营销技术。这并不是直接的移动支付方式，但却是移动支付良好的补充。因为消费者不会为了移动支付而去支付，消费者只能是因为需要获得商品，或者服务才会去支付，而iBeacon技术可以作为支付的发起，由于是移动端技术，可以与移动支付直接对接。

        能够让iBeacon直接入选移动支付趋势的强有力理由是，微信的摇一摇将推出附近功能，使用的就是iBeacon技术，通过iBeacon的摇一摇直接可以摇出企业红包和附近商家优惠券。另外还可以直接搜索附近餐馆。而移动支付网最近也获悉，支付宝也将推出阿里魔扣硬件，诸多专业人士推测，这很有可能就是为商家推出的iBeacon基站。微信与支付宝都入驻，iBeacon必然是2015年的一大竞争重点。

       利益冲突爆发 TSM平台之争愈演愈烈 强强联合并购成风

       早在2013年末，笔者就预测过TSM平台的争夺会愈演愈烈，2014年的确实如此，诸多TSM平台发布，台湾地区中华电信、联合国际、台湾移动支付公司、群信等四大TSM陆续发布。在大陆，金融有银联的TSM，三大运营商的TSM不用多说，交通卡有住建部城联数据的TSM，而在最近，12个省市成立联盟TSM平台，省市包括杭州、苏州、厦门、无锡、成都、重庆、大连、天津、徐州、常州、河北省与吉林省。

        TSM掌控着重要的交易信息，谁掌握了TSM，谁就掌握了整个移动支付生态链顶层，所以哪一个有实力的企业都不愿意被别人所操控。2014年或许是各种TSM的发布之年，而到了2015年，拥有实力的企业都已经成立TSM，没有实力的或许抱团成立TSM之后。吸引更多参与者加入其TSM，壮大势力会成为一个趋势。古时诸侯纷争的年代，如何选择可以依附的集团体是重要的。游离在TSM平台之外的企业，如果没有合抱的觉悟，为了长久的发展，会选择TSM平台进行合作并入驻。各大TSM平台对这些未加入平台的企业，将爆发一场争夺战。

         此外，利益的争夺也不仅仅是在TSM平台，在2014年，移动支付企业强强联合和并购趋势开始凸显，行业蓝海变成红海的过程，洗牌在所难免。前段时间，美国运营商背景的Softcard，就传言要被谷歌收购，而手机刷卡器鼻祖Square的被收购传闻一直没有停止过;欧洲的丹麦，市场第二的Swipp收购了第三的Paii，对抗当地市场龙头Mobilepay。国内，快钱与万达的合作，支付宝微信与各大线下商超的合作，都凸显了强强联合的趋势。到2015年，国内或出现比较大的并购潮，并且集中在面临转型的第三方支付行业。

        免密支付成趋势

        免密支付不仅仅是2015年的趋势，最近几年都在讨论安全的移动支付认证方式。互联网时代的到来，导致了账号的无限泛滥。而银行发卡量的增长，虽然金融IC卡一直倡导多应用，但人们手中的卡却越来越多。人们要记住银行卡密码、互联网应用密码等非常的麻烦，免密成为了一个新的研究课题，如何在没有密码的情况下进行安全的认证成为了迫切的问题。

        诸多学者也提出了“无证之证”的讨论话题，任何证件都存在复制的风险，人所制造的证明，仍然有可能被人所复制，如何在没有人所发行证件的情况下证明自己，如何确保证件的唯一性等问题，让人们思考更缜密的认证方式。于是人们想到了生物识别，指纹、人脸、虹膜等生物认证方式开始逐渐从小众认证，拓展到大众支付应用。

        2014年，Apple Pay的推出，NFC结合指纹识别，引领了免密支付的新趋势。随后国内厂商魅族推出mPay，银联也传言要推出基于指纹识别的AndroidPay。当然，在国内支付行业，不能少了支付宝的身影，支付宝在声波支付、指纹支付等方面都做出了测试，支付宝钱包登录界面的手势密码，也可以说是一种免密手段。

        国际上，PayPal的CTO詹姆斯?巴雷斯在国外媒体，就一直惊悚的预言“密码将死”，PayPal方面也一直在做免密方面的尝试。Visa欧洲最近也做了一次英国年轻人对生物识别的态度，76%的人认可生物识别的支付方式，赢得年轻群体的青睐，就是赢得未来。无论是国内支付大佬，还是国外年轻小伙，都在青睐生物识别，未来有什么理由不火。

        当然，免密支付，并不全指生物识别的支付。许多小额支付仍然有多样的免密支付方式，如NFC支付、二维码、蓝牙支付等。2015年，将有更多的免密支付方式推出，以此助推移动支付的发展。

         穿戴式设备与移动支付结合

        2014年可谓是穿戴式设备的元年(读者朋友莫怨念，媒体们真的很喜欢用元年这词)，传言已久的苹果手表也在2014年发布，并在2015年正式上市。功能上，穿戴式设备一般会有健康、运动等元素添加，在穿戴式设备发展过程中，企业发现消费者对穿戴式设备并不那么感冒，“戴不起来”是一个共通的问题。

        企业开始思考，为穿戴式设备添加哪些功能，才能让消费者每天都能戴起来。人们每天都是需要进行交易和消费的，于是支付功能成为了穿戴式设备发展的新方向，特别是交通领域的支付应用。

        英国巴克莱银行一直是一个脑洞非常大的银行，在2014年，巴克莱大举推广bPay支付手环，手环集成了金融芯片，可以进行非接触支付。不仅仅是手环，巴克莱还推出了非接触支付手套，在冬天里，也可以不下手套进行支付。虽然体验似乎还不太好，但是创意还是非常好的。德国Wirecard近期也发布了手环，支持HCE支付。甚至咖啡大佬星巴克也推出了穿戴式的应用，让穿戴式设备下载之后，可以在星巴克进行支付。国内小米手环，最近也推出了小额免密的支付功能。

        交通领域，在智能穿戴式设备没有兴起的时候，早就有内置异形卡的手表手环推出。而穿戴式设备概念兴起之后，智能与支付的结合，让交通支付有更大想象空间。移动支付网主办的“金松奖”移动支付行业评选活动中，就有不少具备支付功能的穿戴式设备参与。握奇具备空中发卡功能的Sharkey，内置交通卡芯片可计步兑现的刷刷手环，专注健康运动的体记忆。

        2015年，有理由相信穿戴式设备与移动支付的结合将成为一大趋势，而且随着Apple watch的推出，诸多跟进的企业会推动市场的发展。科技与支付的结合所碰撞出的火花，也将映射出不少问题，毕竟支付行业错综复杂，利益纠葛太多。

        Token技术普及

        Token技术可以翻译成标记化或者信令，是国际三大卡组织(VISA、MastarCard和美国运通)针对互联网以及移动互联网环境下支付账户信息容易泄露的问题而推出的解决方案，2014年3月份国际芯片卡标准化组织EMVCo正式发布规范，随后应用在苹果发布的Apple Pay中。

        简单的说，Token是一种加密手段，让明文的银行卡信息通过加密后的Token来交易，Token由发卡方发行并且读取，在交易过程中，即使截获了Token也无法进行交易。这让饱受银行卡信息盗取的支付行业看到了技术带来的安全曙光，并且广泛的应用在互联网以及移动互联网的交易中。

        说Token技术在2015年快速普及并不是没有根据，银联总裁时文朝在最近的达沃斯论坛中，就点名了Token技术，未来银联会积极探索该技术的业务模式。还有一点值得注意的是，虽然业界一直风传银联与Apple Pay的合作，但是阻碍二者合作可能性的因素之一就包括Token的技术支持，移动支付网从专业人士了解到，如果银联POS需要支持Apple Pay就需要进行一次升级，但并不是硬件的升级。

       Token技术的诞生是为了确保互联网以及移动互联网的支付安全，在移动支付快速发展的现在，360和腾讯安全管家天天软文移动支付不安全的现在，在Apple Pay要风行全球的现在，2015年有太多Token技术发展的理由。

        Apple Pay的全球普及

        在讨论这个趋势之前，需要澄清下，笔者没有收苹果广告费。2014年秋季苹果发布之后，Apple Pay迅速攀升成为全球首屈一指的移动支付应用，到1月16日，美国已经有110万信用卡激活了Apple Pay，用户数量不断攀升。并且苹果正努力的推广欧洲和亚洲市场，银联、支付宝、八大银行等风传的消息，Apple Pay进入国内似乎已经指日可待。

        在欧洲，英国银行巨头现正与苹果公司探讨引入 Apple Pay 服务，该项服务最早将在 2015 年上半年进入英国市场。虽然现在英国银行十分担忧苹果公司会通过 Apple Pay 来获取用户隐私，但Apple Pay的魅力似乎比诱惑亚当和夏娃的还大，银行巨头们难以抵挡。

        鉴于Apple Pay对移动支付的银行巨大，Apple Pay的全球普及值得关注，虽然面对不同地域不同国度的金融规范限制，但在2015年，Apple Pay会势如破竹的侵入许多国家和地区，外来入侵带来的本土竞争，也会是2015年移动支付行业值得关注的地方。

        综述：

        移动支付的发展有很多趋势，一千个读者就有一千个哈姆雷特，笔者从市场、技术、事件等方面对2015年或者是未来短期的移动支付发展进行分析，也是个人角度，不喜请和笔者私喷，交流才有见解。