八家机构有望获首批个人征信牌照

         1月5日，央行发布通知，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。在经过六个月准备后，若央行批准，将依法颁发个人征信业务经营许可证。这意味着，这八家机构或将拿到我国首批个人征信牌照。

　 　八家尝鲜者分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

　　“三马”均获得入场券

　　在上述八家机构中，“三马”的个人征信机构最为引人关注。其中，芝麻信用管理有限公司隶属于蚂蚁小微金融服务集团，深圳前海征信中心股份有限公司则隶属于中国平安集团，腾讯征信有限公司显然来自腾讯。

　 　除了三大互联网巨头，第三方支付企业拉卡拉和易宝支付也均涉足个人征信。在拉卡拉信用管理有限公司的股东构成中，拉卡拉网络技术有限公司持有40%，北京旋极信息技术股份有限公司、上海蓝色光标品牌顾问有限公司、北京拓尔思信息技术股份有限公司和北京梅泰诺通信技术股份有限公司均持有15%。

　 　北京华道征信有限公司的股东构成分别为，银之杰持股40%、北京创恒鼎盛持股30%，清控三联和新奥资本均持股15%。其中，清控三联和新奥资本均是去年7月份从易宝支付手中受让所得。业内知情人士透露，腾讯曾有意收购易宝支付，易宝支付退出北京华道有可能是为了避免同业竞争。

　 　其他三家则属于老牌征信公司。

　 　此前，征信体系中居于主导地位的是央行统一的征信中心以及下属子公司上海资信公司。而随着P2P网贷公司对个人征信信息的强烈需求，市场普遍意识到，个人征信市场的空间巨大。方正证券在研报中称，目前仅2亿规模的个人征信行业市场会大大加速，很可能在10—15年内达到千亿级别，对应行业未来10年和15年的复合增长率分别为86.2%和51.33%。

　　受该消息提振，银之杰和蓝色光标两只个股昨日均封住涨停，拓尔思涨幅也达9.21%。

　　金融和生活均将用到征信

　　“三马”如何布局个人征信市场？大数据以及互联网消费场景，显然是其瞄准的方向。

　 　阿里巴巴相关负责人曾表示，阿里现在已经是全球最大的商业数据中心。在阿里未来的愿景中，数据位于最核心的位置。数据是信用的来源。比如，传统金融领域中的信用卡还款历史记录，日常生活中的水电煤缴费情况，互联网时代网购一件衣服、租一辆车、转一次账，都能成为描绘一个人信用情况的数据来源。

　　大约一周前，蚂蚁金服试运行消费信贷产品—花呗，低调推出赊销服务。有的用户能申请到几千，有的能申请到三万，有人却无法获得申请，这背后就是阿里的信用大数据在一系列复杂模型算法基础上的应用。

　　利用大数据信用评级发放贷款，将是个人征信业务的重要应用场景。1月4日，前海微众银行发放第一笔贷款业务。据悉，微众银行是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款的。

　　前海微众银行和浙江网商银行之所以被人们寄予厚望，就是因为阿里和腾讯有海量的数据来源做信贷决策。目前腾讯有超过8亿QQ用户，微信月活跃用户超过4亿，而蚂蚁金服已有3亿实名用户。

　　财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹去年曾透露，腾讯即将推出互联网征信体系，这个征信体系的基础是建立在腾讯大数据能力上，通过分析用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。

　　拉卡拉相关人士昨日接受记者采访时表示，早在去年，公司已在准备个人征信工作事宜，“主要是利用拉卡拉已有的支付消费等大数据，以及梅泰诺等关联方的大数据，给个人出具金融征信报告，个人拿着这份报告可以获得贷款。”

　　个人信用不仅仅应用于金融领域，还有望扩展至生活场景。芝麻信用是要做基于互联网的草根信用产品，旨在帮助企业和消费者之间更好对接，让信用更好的人享受更便利、更低门槛的服务。

    一位业内人士向记者表示，由于相关细则尚未出台，八家机构的个人征信业务具体如何开展尚不明晰，“各家有可能会根据业务侧重点不同，出具不同的征信报告，比如金融、生活消费等。” 

    “有一天，你用滴滴打车爽约了，这则个人信用的小污点很有可能被记录到你的信用报告中，甚至可能影响未来的贷款行为。”这一场景不久的将来有望成为现实。